แนวทางการโปะหนี้บ้าน

แนวทางการโปะหนี้บ้าน เมื่อทุ่มเททำงานมาอย่างเหน็ดเหนื่อยกันสักระยะ หลายคนมักเริ่มคิดอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง ซึ่งแน่ๆว่ากว่าจะได้เป็นเจ้าของ บ้าน อย่างที่ฝันนั้นจะต้องผ่านขั้นตอนแล้วก็การวางแผนด้านการเงินมากมาย แถมยังจำเป็นต้องกังวลกับภาระหน้าที่หนี้สินที่ชำระไปเท่าไรก็ไม่หมดเกลี้ยงสักที โอกาสนี้พวกเรามีเคล็ดไม่ลับสำหรับคนที่คิดต้องการซื้อบ้านหรือกำลังผ่อนหนี้ค่าบ้านมาฝาก เพื่อช่วยให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นเรื่องที่ง่ายยิ่งขึ้นครับ

แนวทางการโปะหนี้บ้าน

แนวทางการโปะหนี้บ้าน โปะบ้านง่ายๆลดได้ทั้งต้นและดอก

มนุษย์เงินเดือนคนไหนก็ตามที่เลือกซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮม แน่นอนว่าไม่ต้องการเป็นหนี้กับธนาคารนาน ต้องการจะปิดหนี้ให้เร็ว แต่ว่าภาวะทางการเงินก็มิได้อำนวยในยุคเศรษฐกิจฝืดเคืองแบบนี้ ดังนั้นทางที่ดีนอกจากควรต้องออม ไม่สร้างหนี้สินเพิ่ม และก็หาเงินพิเศษแล้ว ยังจำเป็นที่จะต้องทราบวิธีผ่อนบ้าน โปะบ้าน วิลล่าภูเก็ต ในแบบอย่างที่ช่วยให้มนุษย์เงินเดือนปิดหนี้สินบ้านได้อย่างรวดเร็วด้วย โดยมีรายละเอียดดังนี้

พยายามชำระเกินทุกงวด

ปกติธนาคารจะกำหนดอัตราผ่อนสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมในอัตราต่ำสุด เป็นต้นว่า มนุษย์เงินเดือนซื้อบ้านในราคา 5 ล้านบาท ทำการจ่ายเงินดาวน์ 10% เหลือยอดเงินปริมาณ 4,500,000 บาท ในการขอกู้แบงค์ ซึ่งธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 5.995% ทำให้มียอดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 26,965.31 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี ถ้ามนุษย์เงินเดือนสามารถจ่ายเกินเป็น 35,000 บาทต่อเดือน จะก่อให้สามารถลดระยะเวลาที่เป็นหนี้กับธนาคารจาก 30 ปี เหลือประมาณ 12 ปี

เลือกโปะบ้านช่วงดอกเบี้ยลด

มนุษย์เงินเดือนที่ขอสินเชื่อที่พักอาศัยกับแบงค์ เมื่อได้รับอนุมัติแล้ว ส่วนใหญ่เอาแต่ได้อัตราดอกเบี้ยคงเดิม 3 ปี ซึ่งเป็นเรทอัตราดอกเบี้ยต่ำ โดยเหตุนี้ในตอนระยะเวลานี้ก็เลยเหมาะสมแก่การโปะบ้าน เพื่อลดอีกทั้งเงินต้นและก็ดอก

ตัวอย่าง: นายเอ กู้หนี้ยืมสินซื้อบ้าน กับธนาคารแห่งหนึ่งเป็นจำนวนเงิน 2 ล้านบาท แล้วก็จำเป็นต้องทำการผ่อนต่องวด 14,000 บาท โดยงวดต่อไปนายเอปรารถนาโปะบ้านแบบลดต้นลดดอก โดยเลือกโปะบ้านเพิ่มเติม 16,000 บาท ทำให้งวดนี้จำเป็นที่จะต้องจ่ายทั้งสิ้น 30,000 บาท ภายหลังจากวันที่ตัดยอดไปแล้ว 5 วัน ซึ่งแบงค์ได้กระทำการคิดดอกเบี้ยทุกวัน Phuket Villa ตกวันละราว 300 บาท ดังนั้นเงินปริมาณ 30,000 บาท จะถูกหักเงินต้น 28,500 บาท แล้วก็ดอกเบี้ย 1,500 บาท

ทั้งนี้จากกรณีตัวอย่างข้างต้นหากนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดเงินต้นอย่างเดียวสามารถทำเป็นโดยการจ่ายค่าผ่อนส่งผ่อนบ้าน 2 รอบเป็นรอบที่ 1 จ่ายค่างวด 14,000 บาท ดังที่ธนาคารระบุ ก่อนวันที่ตัดยอด โดยระบบของแบงค์จะนำเงินนี้ไปหักดอกที่จะต้องจ่าย และก็หลังจากวันที่ตัดยอดก็เลยกระทำการโปะบ้านจำนวนเงิน 16,000 บาท เงินที่ถูกโปะทั้งหมดจะนำไปลดเงินต้นทั้งหมดในทันที ดังนี้เมื่อเงินต้นถูกลด อัตราดอกเบี้ยในเดือนต่อไปก็จะปรับลดและก็ตามด้วยเช่นกัน ทำให้นายเอสามารถผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น

Refinance หรือ Retention ขอปรับดอกเบี้ยลดลง

กรณีนี้เป็นประโยชน์กับมนุษย์เงินเดือนที่เป็นหนี้สินเชื่อที่อยู่ที่อาศัยกับธนาคารกระทั่งครบ 3 ปี หรือตามข้อตกลงที่ธนาคารระบุไว้ จากดอกแบบคงเดิมตลอด 3 ปีจะถูกปรับกลายเป็น MRR หรือดอกลอยตัวตามอัตราของดอกในตอนนั้น ทำให้ดอกถูกปรับสูงมากขึ้น เงินที่จะต้องผ่อนบ้านกับแบงค์แต่ละงวด แทนที่ส่วนใหญ่จะถูกนำไปหักเงินต้น ในทางกลับกันถูกนำไปหักดอกจำนวนมาก ด้วยเหตุนี้มนุษย์เงินเดือนที่ต้องการปิดหนี้แบบเร็วสามารถขอปรับดอกลดลงได้ด้วย 2 วิธีแบบนี้

  1. Refinance

วิธีนี้คือการย้ายหนี้สินบ้านจากธนาคารเดิม ไปอีกธนาคารหนึ่ง โดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อขออัตราค่าดอกเบี้ยสินเชื่อที่พักที่อาศัยที่ถูกกว่า เพื่อมนุษย์เงินสามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น รวมทั้งเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยลดภาระการผ่อนบ้าน

  1. Retention

เป็นแนวทางปรับดอกให้ลดลงด้วยการปรับโครงสร้างหนี้สินใหม่กับแบงค์เดิม บ้านสไตล์มินิมอล ที่พนักงานประจำได้ยื่นกู้อยู่รวมทั้งครบ 3 ปีหรือตามคำสัญญาที่แบงค์ระบุแล้ว โดยจุดเด่นของแนวทางแบบนี้เป็น ถ้าเกิดมนุษย์เงินเดือนมีประวัติการผ่อนบ้านดีมาตลอด จังหวะที่ธนาคารจะอนุมัติ Retention เพื่อปรับลดดอกก็ง่ายมากยิ่งขึ้น

ทั้งนี้การที่มนุษย์เงินจะทำธุรกรรมกับธนาคารทั้งยัง Refinance หรือ Retention ได้นั้น จำเป็นที่จะต้องดูกรว่าสินเชื่อที่อยู่ที่อาศัยนี้ครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารระบุแล้วหรือไม่ เพราะหากขอปรับอัตราดอกเบี้ยน้อยลงทั้ง 2 แนวทางข้างต้นโดยที่ยังไม่หมดสัญญา บางทีอาจจำเป็นต้องจ่ายค่าปรับดังที่ธนาคารกำหนดไว้

หยุดการสร้างหนี้เพิ่ม

หยุดการสร้างหนี้

วิธีสุดท้ายนี้เรียกว่าเป็นวิธีที่สำคัญอย่างยิ่งสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่จะทำให้สามารถปิดหนี้สินบ้านได้เร็วขึ้นด้วยการไม่ก่อหนี้สินเพิ่ม เพราะหากว่าเป็นหนี้ทั้งยังบัตรเครดิต รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนตัวต่างๆแน่ๆว่าการจะผ่อนบ้านให้หมดเร็วคงจะเป็นเรื่องยาก ดังนั้นทางที่ดีที่สุด เน้นย้ำการไม่สร้างหนี้สินเพิ่ม และก็กลายเป็นการสร้างรายได้เสริม

หารายได้จากรายได้เสริม หรือจากการเก็บออมก็สามารถเอามาโปะบ้าน พร้อมทำตาม 3 แนวทางข้างต้น ก็จะสามารถทำให้พนักงานประจำที่ซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมอยู่ช่วงนี้ ปิดหนี้สินได้อย่างเร็ว แถมยังมีประวัติด้านการเงินที่ขาวสะอาด สบายต่อการยื่นขอสินเชื่อต่างๆกับทางธนาคารในอนาคตอีกด้วย

ตารางสรุปลักษณะการผ่อนบ้าน และโปะบ้าน ที่ช่วยลดระยะเวลาการเป็นหนี้

รูปแบบการผ่อนระยะเวลาการผ่อน
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด30 ปี
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการโปะบ้านเพิ่มประมาณ 10 ปี*
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการรีไฟแนนซ์ประมาณ 20 ปี
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด โปะบ้านเพิ่ม และมีการรีไฟแนนซ์ประมาณ 8-9 ปี

สิทธิประโยชน์ด้านภาษี

อีกหนึ่งสิ่งที่ไม่ควรพลาด คือ การรับสิทธิประโยชน์ด้านภาษี ซึ่งกรมสรรพากรกำหนดให้ผู้กู้สามารถนำดอกที่จ่ายจริงมาผ่อนปรนภาษีเงินได้บุคคลปกติ บ้านวิลล่าภูเก็ต สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้

  • สำหรับผู้ที่มีรายได้ ตามมาตรา 40(1) ซึ่งมี เงินเดือน ค่าจ้าง เบี้ยเลี้ยง โบนัส ฯลฯ
  • ดอกที่นำมาลดหย่อนภาษี ต้องเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่ที่อาศัย มี สินเชื่อบ้านใหม่ สินเชื่อบ้านมือสอง สินเชื่อรีไฟแนนซ์ ละเว้นสินเชื่อบ้านแลกเงิน
  • ต้องเป็นเงินกู้ที่กู้จากสถาบันการเงิน / ธนาคาร ในประเทศไทยเท่านั้น

เทคนิคโปะบ้าน

โปะหนี้บ้าน

มาดู 3 วิธีที่จะช่วยให้ทุกคนหมดภาระนี้บ้านได้เร็วขึ้นกันเลยค่ะ

  1. โปะเงินต้น คือ การจ่ายค่าผ่อนบ้านให้มากขึ้นในทุกๆ เดือน หรือจะจ่ายปีละ 1-2 ครั้งในช่วงโบนัสออกก็ได้ เช่น หากธนาคารกำหนดให้ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท เราก็โปะเพิ่มลงไป 10-50% เอาตามที่เราจ่ายไหวนะคะ จากที่ลองคำนวณดูหากเราโปะเพิ่มทุกๆ เดือน เดือนละ 50% ถ้าจากเดิมเคยผ่อน 20,000 บาทก็เพิ่มเป็น 30,000 บาท จะสามารถลดเวลาผ่อนบ้านได้ครึ่งนึงเลยทีเดียว
  2. Refinance or Retention วิธีนี้จะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยให้กับเราได้ ส่วนใหญ่แล้วเรามักจะได้อัตราดอกเบี้ยต่ำๆ แค่ในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นจะสูงขึ้นมากทีเดียว การขอ Refinance กับธนาคารใหม่ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้นั่นแหละ ซึ่งเจ้าหนี้รายใหม่ก็มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเจ้าเดิม เพื่อให้เราย้ายไปเป็นลูกหนี้เค้าค่ะ โครงการบ้านภูเก็ต หรืออีกวิธีคือการ Retention กับธนาคารเดิม ก็ไม่ต้องเปลี่ยนเจ้าหนี้ เพียงแต่ยื่นเรื่องขอลดดอกเบี้ยเท่านั้น
  3. จ่ายหนี้ให้ตรงเวลา เพื่อให้เราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มอีกและเป็นเรื่องของการรักษาเครดิตให้กับตัวเราเอง เมื่อถึงเวลาที่เราต้องการ Refinance หรือ Retention ธนาคารก็จะดูประวัติการจ่ายเงินของเราด้วย หากเป็นลูกหนี้ที่ดี เรามีโอกาสต่อรองได้สูงนะคะ ถ้าจ่ายตรงเวลาตลอดไม่ว่าธนาคารเดิมหรือธนาคารใหม่ก็จะยินดีต้อนรับค่ะ

อ่านต่อเพิ่มเติม: Pool Villas Pasak . sale villa . Phuket Villa. Pool Villa. พูลวิลล่าภูเก็ต. โครงการบ้านภูเก็ต. บ้านจัดสรร. พูลวิลล่าภูเก็ต ราคาถูก. ซื้อวิลล่าภูเก็ต